Festgeld

Festgeld – Sicherheit und Ertrag für die Geldanlage

Jeder dritte Bundesbürger hortet Geld unter dem Kopfkissen. Das ist wenig sinnvoll. Denn wer sein Geld nicht verzinslich anlegt, erleidet einen realen Zinsverlust in Höhe der Inflationsrate. Kurz: Er vernichtet schlichtweg Geld. Viele der Kopfkissensparer begründen ihr Anlageverhalten mit einem gewissen Sicherheitsgefühl, den sie dem Geld zu Hause abgewinnen können, und nehmen daher den Zinsverlust wohlwollend in Kauf. Unter ökonomischen Gesichtspunkten wäre es natürlich ratsamer, die Gelder ertragreich anzulegen – zum Beispiel in einem Festgeldkonto.

Ein Festgeldkonto bietet Anlegern nicht nur einen sicheren Hafen für ihr Geld, sondern auch Zinsen. Die Zinsen für Festgeld reichen derzeit von einem bis rund vier Prozent. Damit ist die Unterschiedsspanne von Anbieter zu Anbieter recht groß. Wer ein attraktives Festgeldkonto findet, hat beste Chancen, der Geldentwertung einen festen Riegel vorzuschieben. Bei längeren und gut konditionierten Festgeld Anlagen können auch reale Zinserträge herausspringen. Wer zum Beispiel ein Festgeldkonto mit einem Zins von drei Prozent an Land zieht, sollte die Inflation unter normalen Umständen locker schlagen. Jedenfalls sollten Verbraucher sich die angepriesenen Zinsen für Festgeld auch immer vor dem Hintergrund des aktuellen Inflationsniveaus vor Augen führen.

Anlagezeitraum bei Festgeld bindend

Bevor Anleger sich auf die Suche nach dem passenden Festgeldkonto begeben, ist noch der genaue Anlagehorizont zu bestimmen. Wie lange kann auf das Ersparte verzichtet werden? Denn das Festgeld wird für einen fest definierten Zeitraum angelegt, der zwischen Kreditinstitut und Kunde vereinbart wird. Der vereinbarte Anlagezeitraum ist für beide Seiten bindend. Eine vorzeitige Verfügung ist beim Festgeld nicht vorgesehen. Wer vollen Zugriff auf sein angelegtes Geld haben will, ist mit einem Tagesgeldkonto besser aufgehoben. Tagesgeldkonten ermöglichen verzinsliches Sparen bei voller Verfügbarkeit. Diese Flexibilität hat aber ihren Preis und geht zulasten der Verzinsung. Daher bringen Tagesgeldkonten weniger Zinsen als Festgeldkonten.

Die Festgelder können die Kreditinstitute dagegen fest einplanen und vor allen Dingen können sie damit arbeiten. Je länger sie die Festgeld Einlagen im Haus behalten können, desto mehr Erträge können sie damit erwirtschaften. Dieser Zusammenhang spiegelt sich auch auf dem Festgeldkonto des Anlegers wider: Mit steigendem Anlagezeitraum steigt der Zins für das Festgeld. Der Zinsaufschlag für langfristige Festgelder wird auch „Halteprämie“ genannt. Der Zins, der für Festgeld gewährt wird, ist über den gesamten Anlagezeitraum fix. Dadurch bietet das Festgeldkonto Anlegern ein hohes Maß an Planungssicherheit. Üblich sind bei Festgeldkonten Anlagezeiträume von bis zu fünf Jahren. Einige wenige Anbieter bieten aber auch Festgeldkonten für zehn Jahre an.

Festgeldkonto mit Spitzenkonditionen durch Vergleich

Mit Blick auf die mitunter recht unterschiedlichen Zinssätze für das Festgeld empfiehlt sich, die einzelnen Anbieter samt ihrer Konditionen auf den Prüfstand zu stellen. Bei der Vielzahl an Festgeldkonten-Anbieter ist das für den Otto-Normalanleger allerdings kein leichtes Unterfangen. Abhilfe schaffen Vergleichstools im Internet. Vergleichstools, wie sie auf einschlägigen Verbraucher- und Vergleichsportalen angeboten werden, ermöglichen den direkten Vergleich von ausgewählten Anbietern und bringen so Transparenz in den Markt.

Viele findige Anleger haben sich auf diese Weise durch das Angebotsdickicht gekämpft und sich den Weg zu einem Festgeldkonto mit Spitzenkonditionen gebahnt. Interessant sind für den Anleger auch Festgeldkonten, die online angeboten werden. Da bei einem Online-Abschluss die zeit- und kostenintensiven Beratungen in der Filiale entfallen, wird ein Festgeldkonto im Internet mit speziellen Sonderkonditionen ausgestattet.

Auf das Kleingedruckte achten

Anleger sollten bei ihrer Entscheidung für ein Festgeldkonto aber nicht nur ein Auge auf die Konditionen, sondern auch auf die Bedingungen haben. Die sollten möglichst verbraucherfreundlich gestaltet sein.

Gerade bei vermeintlich hohen Zinsen für das Festgeld sollten Anleger das Kleingedruckte genau unter die Lupe nehmen. Fallstricke lauern zum Beispiel beim Thema Einlagensicherung. Ein hohes Maß an Anlegerschutz bieten Festgeldkonten, die über die erweiterte deutsche Einlagensicherung gesichert sind. Wer sein Festgeld zu Banken ohne deutsche Einlagensicherung bringt, geht ein höheres Risiko ein. Verbraucherschützer raten eher zur Zurückhaltung bei diesen Anbietern. Zwar sind die Festgelder auch bei ihnen in der Regel gesichert, doch im Krisenfall kann es sehr lange dauern, bis Anleger ihre Gelder zurück erhalten. Bei Festgeld Anlagen, die als so genannte „nachrangige Einlagen“ gekennzeichnet sind, sollten Anleger zweimal überlegen, ob sie diese Form der Geldanlage wirklich wollen. Diese nachrangigen Einlagen sind zwar mit recht attraktiven Zinsen ausgestattet, im Konkursfall werden betroffene Anleger aber erst nachrangig bedient. Hier droht im schlimmsten Fall der Verlust der Festgeld Einlage.

Flexibilität durch Aufteilung auf mehrere Festgeldkonten

Verbraucher, die mit einer Anlage in Festgeld liebäugeln, sollten überlegen, welcher Anteil der Ersparnisse auf einem Festgeldkonto geparkt werden soll. Denn den Vorteilen in Form von sicheren und teils auch attraktiven Zinsen steht bei der Anlage in Festgeld die mangelnde Verfügbarkeit als Nachteil gegenüber. Das Problem der fehlenden Verfügbarkeit können Anleger umgehen, indem sie die Ersparnisse auf mehrere Konten aufteilen. So können sie zum Beispiel einen Teil des Ersparten in Tagesgeld anlegen und auf diese Weise flexibel bleiben. Der Rest kann zu höheren Zinsen auf einem Festgeldkonto geparkt werden. Zur weiteren Flexibilisierung der Geldanlage sind auch Festgeldkonten mit verschiedenen Laufzeiten denkbar.