Tagesgeld

Tagesgeldkonto – Flexibilität und Ertrag unter einem Dach

Wer bei seiner Hausbank ein Girokonto mit Zinsen wünscht, bekommt oftmals nur einen feuchten Händedruck. Wenn überhaupt, werden Verbraucher höchstens mit Minizinsen abgespeist. In der Regel gibt es keinen Guthabenzins bei Girokonten.

Wer sein Geld bei vollem Zugriff verzinslich anlegen will, der wird beim Tagesgeldkonto fündig. Das Tagesgeldkonto vereint beides: Verfügbarkeit und Rendite. Die Zinssätze für das Tagesgeld schwanken dabei von Anbieter zu Anbieter mitunter erheblich. Wenig attraktiv sind Tagesgeldkonten mit Zinssätzen unter einem Prozent. Top-Anbieter zahlen dagegen um die 2,5 Prozent für das Tagesgeld. Mit solchen Zinssätzen sollte man die Inflationsrate schlagen können. Das sollte auch das erklärte Ziel von Anlegern sein: Der Zinssatz für das Tagesgeld sollte dem realen Wertverlust der Einlage letztlich einen Riegel vorschieben.

Kein Vermögensaufbau mit Tagesgeld

Der Durchschnittszinssatz für das Tagesgeld liegt derzeit bei rund 1,5 Prozent. Damit wird auch klar für welchen Zweck das Tagesgeldkonto nicht geeignet ist: Für den langfristigen Vermögensaufbau. Ein Ruhepolster für das Alter wird man mit Zinssätzen, die um das Inflationsniveau herum schwanken, nicht schaffen.

Für die Altersvorsorge sollte man die Zeit für sich arbeiten lassen und auf Produkte mit einem langfristigen Anlagehorizont – zum Beispiel eine Rentenversicherung – setzen. Da Finanzdienstleister bei langfristigen Einlagen über einen längeren Zeitraum mit den Geldern arbeiten können, gewähren sie hierbei grundsätzlich auch höhere Zinsen.

Inflationsschutz mit Tagesgeldkonten

Bei Tagesgeldkonten kann dieser Mechanismus nicht greifen. Tagesgeldkonten bieten volle Verfügbarkeit: Das heißt, Anleger können jederzeit wieder Mittel vom Konto abziehen. Kreditinstitute können die Einlagen auf dem Tagesgeldkonto somit nicht langfristig einplanen. Daher fallen die Zinsen für das Tagesgeld auch niedriger als für Rentenversicherungen oder Banksparpläne aus.

Tagesgeldkonten eignen sich vielmehr für die kurzfristige Geldanlage und dienen dabei eher dem Vermögenserhalt bzw. dem Inflationsschutz. Für diesen Zweck und Zeithorizont sind Tagesgeldkonten eine gute Anlage. Die Spitzenzinsen, die einige Anbieter auf das Tagesgeld gewähren, sind häufig mit Einschränkungen verbunden. Nicht unüblich sind Summenbegrenzungen. Das heißt, dass der Spitzenzins nur auf Tagesgeld bis zu einem fest definierten Grenzbetrag, zum Beispiel 50.000 Euro, gezahlt wird. Beträge, die darüber hinaus gehen, werden wesentlich niedriger verzinst.

Niedrige Summenbegrenzungen meiden

Anleger, die auf der Suche nach einem passenden Tagesgeldkonto sind, sollten darauf achten, dass diese Summenbegrenzungen nicht zu tief angesiedelt sind. Wenn nur die Hälfte des Tagesgeldes gut verzinst wird, entpuppt sich das Tagesgeldkonto schnell als Mogelpackung. Besonders ärgerlich wird es für Anleger, wenn die Summenbegrenzung erst nach der Eröffnung des Tagesgeldkontos eingeführt wird. Daher sollten Anleger ihren Wunschanbieter genau unter die Lupe nehmen, bevor sie ihr Tagesgeld gutgläubig zur Bank tragen. Als Anlaufstelle können Anleger Verbraucher- und Vergleichsportale nutzen. Dort können sie auf Erfahrungsberichte anderer, Expertenmeinungen sowie Vergleichstools zurückgreifen, um einen sicheren Hafen für ihr Tagesgeld zu finden.

Sicherheit für Tagesgeld durch Einlagensicherungsfonds

Eine andere Form der Einschränkung ist häufig durch eine Eintrittsschwelle gegeben: So können Anleger bei manchen Anbietern nur dann ein Tagesgeld Konto eröffnen, wenn sie einen gewissen Mindestbeitrag mitbringen. Eine schnelle Übersicht, ob und inwieweit Mindesteinlagen zur Eröffnung eines Tagesgeldkontos erforderlich sind, erhalten Anleger durch eine Gegenüberstellung ausgewählter Tagesgeldkonten auf einschlägigen Onlineportalen.

Bei der Auswahl eines Tagesgeldkontos sollten Anleger auch darauf achten, wie die Einlagen im Falle einer Insolvenz des jeweiligen Kreditinstituts geschützt sind. Einen guten Insolvenzschutz für das Tagesgeld bieten Kredithäuser, die dem Einlagensicherungsfonds des Bundesverbandes deutscher Banken angeschlossen sind. Anleger können bei diesem Bankenverband erfragen, in welchem Umfang Einlagenschutz für ihr Tagesgeld gewährleistet ist.

Sicherungsgrenzen von Land zu Land unterschiedlich

Sind die Einlagen auf dem Tagesgeldkonto nicht über den Einlagensicherungsfonds geschützt, greifen in jedem europäischen Land auf EU-Recht basierende staatliche Einlagensicherungssysteme. Allerdings definiert die europäische Richtlinie nur die Höhe der Mindesteinlagensicherung – und die beträgt nur 20.000 Euro. Nur wenige Staaten überschreiten das Mindesteinlagensicherungsniveau. Deutschland zählt nicht dazu. Die Maximalabsicherung beläuft sich hierzulande auf 20.000 Euro.

Insbesondere Anleger, die mit einem Tagesgeldkonto bei einem ausländischen Kreditinstitut liebäugeln, sollten die Sicherungssysteme des jeweiligen Landes prüfen, da sich letztlich die Sicherungsgrenzen von Land zu Land unterscheiden.

Online-Anbieter von Tagesgeldkonten im Fokus

In den letzten Jahren erfreuen sich Online-Anbieter von Tagesgeldkonten einer zunehmenden Beliebtheit. Das Online Tagesgeldkonto ist vor allem wegen seiner günstigen Konditionen in den Fokus des Verbraucherinteresses gerückt. Beim Online Tagesgeldkonto entfallen die zeit- und personalintensiven Gespräche in der Filiale. Die hieraus resultierenden Kostenersparnisse werden voll weitergegeben und führen zur Freude von Verbrauchern in der Regel zu einem kostenlosen Tagesgeldkonto.

Um die Verfügbarkeit des Tagesgeldes zu gewährleisten, ist das Tagesgeldkonto mit einem Referenzkonto, hierbei handelt es sich in der Regel um ein Girokonto, gekoppelt. Anleger, die Mittel vom Tagesgeldkonto abziehen möchten, überweisen einfach den gewünschten Betrag auf das beim Kreditinstitut hinterlegte Referenzkonto und haben dann Zugriff auf das Geld.