Die Arbeitskraft ist in der Regel das wertvollste Gut, das wir besitzen. Eine plötzliche Erkrankung oder ein Unfall können oft zum beruflichen Aus führen. Daher zählt die private Berufsunfähigkeitsversicherung laut Experten zu den wichtigsten Versicherungen überhaupt. Gab es vor einigen Jahren noch wenige gute Angebote, hat sich die Lage heute geändert. Wir zeigen Ihnen, wo Sie den besten Schutz finden.
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"Der Schutz vor Berufsunfähigkeit gehört sicher zu den wichtigsten Versicherungen", erklärt Martina Brehme, Beraterin bei der Verbraucherzentrale Baden-Württemberg in Heidenheim. Gab es vor einigen Jahren nur wenig empfehlenswerte Angebote, hat sich mittlerweile die Lage geändert. "Die Auswahl ist für die Verbraucher inzwischen schon sehr gut". Jedoch ist der finanzielle Aufwand für die Vorsorge zum Teil erheblich. Darum ist es umso bedeutender, dass alle Kriterien bei der Auswahl stimmen - und für den einzelnen passen. Beispielsweise hält der Bund der Versicherten für besonders wichtig, dass die Anbieter im Vertrag darauf verzichten, ihre Kunden im Versicherungsfall auf einen anderen Beruf zu verweisen. Auch sollten Antragsteller darauf achten, dass Firmen die Berufsunfähigkeit schon dann anerkennen, wenn ein Arzt sie für "voraussichtlich sechs Monate" feststellt.
Je eher, desto günstiger
Ebenfalls sollte ein Schutz bestehen, wenn der Versicherte seine Krankheit verspätet meldet. Zudem sollten Vorkehrungen für spätere Erhöhungen der Berufsunfähigkeitsrente getroffen werden. So könnten etwa Auszubildende mit einer geringeren Rente beginnen, um Rücksicht auf ihre zu Anfang geringen finanziellen Möglichkeiten zu nehmen. Mit höherem Verdienst könnten dann auch höhere Beiträge verkraftet werden. "Grundsätzlich raten wir aber dazu, die Versicherung so früh wie möglich abzuschließen", so Berater Overbeck.
Um bei einer Erhöhung keine erneute Gesundheitsprüfung ablegen zu müssen, sollte eine Nachversicherungsgarantie in den Verträgen stehen. Auf diese Weise darf zu wichtigen Anlässen - wie einer Heirat, der Geburt eines Kindes oder einer deutlichen Einkommenserhöhung - die Rente ohne Gesundheitsprüfung erhöht werden.
Verbraucher sollten Wert darauf legen, dass die Rente regelmäßig steigt, um diese auf ausreichendem Niveau zu halten - durch die Vereinbarung einer so genannten Dynamik. Das ist wegen der Geldentwertung sehr wichtig. Denn der gleiche Betrag ist in ein paar Jahren weniger wert.
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